Mutui senza contratto indeterminato: guida, info, migliori offerte di Maggio 2024

Di
Giulio Ragni
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I mutui senza contratto indeterminato sono una possibilità di finanziamento molto ricercata negli ultimi anni. Infatti la crisi economica e i mutamenti dirompenti del mercato del lavoro hanno portato sempre più persone ad avere contratti di lavoro atipici: come ottenere allora un finanziamento casa? Davanti al miraggio del posto fisso, gli istituti di credito si sono attrezzati per fornire, davanti a determinati requisiti, anche prodotti di mutuo senza contratto di lavoro indeterminato. Vediamo in dettaglio tutto ciò che riguarda questo argomento e come ottenere i finanziamenti previsti: ottenere un mutuo non disponendo di un contratto dipendente a tempo indeterminato resta difficile, ma rispetto a un tempo, non è più impresa improba.

Mutuo attraverso Fondo di Garanzia

La categoria di soggetti che è maggiormente interessata alla proposta di mutuo senza contratto indeterminato sono i giovani under 30, coloro che per naturali questioni anagrafiche hanno meno probabilità di avere da subito nel mondo del lavoro un reddito fisso e stabile. Per coloro che si trovano in tale situazione

è stato istituito dal Governo il Fondo di garanzia per la prima casa, che impegna lo Stato a fare da garante del 50 per cento del valore del mutuo, fungendo da coobbligato nel momento in cui il titolare non potesse far fronte al rimborso.

Non solo lo Stato fa da garante per il 50 per cento, ma le banche aderenti a questa iniziativa, una ventina circa, devono applicare uno spread massimo dell’1,5 per cento, inferiore quindi alla media di mercato. Si tratta di un mutuo garantito e agevolato, e per chi ha i requisiti rappresenta la migliore soluzione possibile in assenza di contratto di lavoro a tempo indeterminato.

Requisiti di accesso

Sono necessari determinati requisiti per accedere al Fondo di garanzia per la prima casa: hanno infatti diritto ad usufruire di garanzia ed agevolazioni:

  • Giovani coppie under 35 coniugate, con o senza figli
  • Nuclei familiari con un solo genitore e con figli minori a carico
  • Reddito ISEE non superiore a 40 mila euro

Inoltre l’immobile non solo deve figurare come prima casa, ma non deve essere di lusso e non può superare i 95 metri quadri. Infine l’ammontare complessivo del mutuo non deve superare i 200 mila euro.

Ottenere un mutuo con garante

In assenza di busta paga e contratto di lavoro a tempo indeterminato diventa oggettivamente difficile ottenere un mutuo, in quanto il rischio insolvenza risulta troppo elevato. Una soluzione esiste, ed è la possibilità di ricorrere a un garante, ovvero

un soggetto terzo che funga da coobbligato, ossia che sia in grado di sostenere la rata di ammortamento nel momento in cui l’intestatario del mutuo risultasse insolvente.

I criteri per risultare garante di un mutuo, incarico che generalmente viene ricoperto da un parente stretto del beneficiario del finanziamento, sono:

  • Solidità economica
  • Affidabilità finanziaria

Questo vuol dire che il garante deve avere un reddito fisso e dimostrabile capace di sostenere l’ammortamento del mutuo, e allo stesso tempo non risultare segnalato nel registro Crif come cattivo pagatore o avere protesti in corso.

Altri modi per ottenere mutui senza busta paga

Mutui senza contratto indeterminato e senza un garante a fungere da coobbligato diventano complicati da ottenere, ma si possono ancora battere delle strade alternative che potrebbero consentire l’accensione del finanziamento, anche di importo più basso. Ad esempio

per chi ne ha la possibilità si potrebbe una grossa cifra in anticipo per l’acquisto della prima casa, per intenderci superiore al 20 per cento del valore dell’immobile. Chi ha invece un altro immobile a disposizione può provare offrendo l’ipoteca su questa dimora, che in genere viene considerata una garanzia sufficiente per ottenere il finanziamento. Difficile, ma non escludibile a priori, che in presenza di un reddito alto, ancorché precario,un istituto di credito possa concedere un piccolo finanziamento sotto forma di mutuo casa.

Offerte di mutuo per lavoratori atipici

Non mancano in ogni caso nel mercato del credito italiano istituti di credito che propongono soluzioni di mutuo per lavoratori atipici, dunque privi di contratto a tempo indeterminato, soprattutto giovani, come BNL, Intesa San Paolo, Unicredit, che non richiedono garanti. Questi prodotti

hanno meccanismi diversi, ma in generale puntano all’idea che la situazione lavorativa, e quindi economica, possa migliorare progressivamente, per cui l’impegno di rimborsare le rate aumentano proporzionalmente alla crescita della propria carriera professionale.

C’è chi propone una rata stabilizzata per tot anni, chi offre la possibilità di sospendere fino a un certo numero di mesi il pagamento delle rate del mutuo, chi propone piani di ammortamento allungabili fino a 40 anni. Il consiglio è di confrontare più preventivi di mutuo per valutare le condizioni finanziarie offerte, i tassi di interesse e i costi collegati, e capire così se vi è qualche proposta davvero conveniente oltre che fattibile per la propria situazione.

Assicurazione collegata al mutuo

In genere gli istituti di credito propongono per i mutui senza contratto indeterminato una polizza assicurativa, il cui costo indubbiamente occupa un certo peso all’interno del meccanismo di rimborso, ma è anche vero che offre una tutela non solo alla banca, ma allo stesso mutuatario, che potrebbe ritrovarsi in difficoltà con il pagamento delle rate. Il consiglio

è di stipulare quindi un’assicurazione sul mutuo, perché rappresenta una garanzia affidabile per ogni evenienza legata al rischio vita e perdita di lavoro, ma di non sottoscrivere necessariamente quella proposta dalla banca. Infatti sul mercato vi sono diverse offerte di svariate compagnie di assicurazione tra cui scegliere, potendo quindi risparmiare maggiormente su questa voce di costo.

Conclusioni

Rispetto soltanto a pochi anni fa vi sono concrete possibilità di ottenere mutui senza contratto indeterminato, in particolare per i giovani under 35, che consentono anche a chi non avrebbe in teoria le garanzie sufficienti per accedere al finanziamento di avere delle chance. Certo non tutti gli istituti di credito sono così flessibili da proporre strumenti finanziari in grado di venire incontro ai lavoratori atipici, ma cercando le offerte di mutuo anche sfruttando gli strumenti del web come i comparatori, è possibile trovare la soluzione più idonea per affrontare la situazione. Insomma non si parte già sconfitti nella ricerca di mutuo, con un po’ di intuito e perseveranza è possibile trovare il prodotto giusto che fa per noi.

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