Indice dei contenuti
- 1 Cos'è la polizza vita per mutuo
- 2 Chi offre l'assicurazione vita mutuo
- 3 Come funziona la polizza vita
- 4 Le caratteristiche principali
- 5 I costi dell'assicurazione
- 6 Polizze collettive
- 7 Come trovare la migliore offerta di polizza
Mutui senza assicurazione vita: sono convenienti oppure no? Cosa copre la polizza? E quali sono i costi? In questa guida proveremo ad analizzare in dettaglio tutto quello che bisogna sapere sulle polizze vita legate al finanziamento casa, chiarendo subito che non si tratta affatto di un obbligo, essendo un prodotto totalmente distinto. Tuttavia quando si accende un finanziamento con ipoteca come il mutuo prima casa, che comporta un investimento di tempo e denaro per periodi medio-lunghi, è bene proteggere il proprio futuro e quello dei propri figli, per cui in prima istanza possiamo dire che i mutui senza assicurazione vita possono risultare decisamente rischiosi.
Cos’è la polizza vita per mutuo
La polizza vita come abbiamo detto è un’assicurazione facoltativa che si può legare al finanziamento prima casa per tutelare il proprio investimento da una serie di eventi che potrebbero pregiudicare l’ammortamento del debito: si tratta pertanto di fornire uno strumento di sostegno economico ai propri familiari, che possono così continuare a pagare le rate del mutuo per non perdere l’immobile. La polizza vita ne mutuo casa copre le seguenti casistiche:
- Perdita impiego
- Malattia
- Infortunio grave
- Decesso anticipato
Un mutuo senza assicurazione vita consente senz’altro di risparmiare, ma espone il beneficiario del credito e la sua famiglia a un rischio più elevato, che in casi estremi potrebbe comportare la perdita dell’immobile.
Chi offre l’assicurazione vita mutuo
I prodotti assicurativi vengono fornite da società specializzate nel settore e spesso vengono vengono offerti dalle banche stesse come integrazione per l’assicurazione furto e incendio sull’immobile, che risulta invece obbligatoria. Ecco perché molti richiedenti mutuo preferiscono rinunciare alla polizza vita facoltativa, poiché si tratta di sobbarcarsi un costo ulteriore, sebbene le compagnie spesso consentono di pagare la polizza a rate e non tutta in un’unica soluzione. In ogni caso
l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (IVASS) ha stabilito che gli istituti di credito sono obbligati a fornire ai propri clienti almeno tre preventivi differenti per le polizze assicurative correlate ai prodotti finanziari, a di queste almeno due devono essere di compagnie assicurative che non hanno alcun legame con la banca.
Come funziona la polizza vita
Vediamo adesso in dettaglio come funziona la polizza vita sul mutuo, i cui beneficiari possono essere sia il coniuge che i figli o qualsiasi altro soggetto purché non leda i diritti dei legittimi eredi. In seguito al verificarsi di uno degli eventi sopra descritti
la compagnia assicurativa provvede alla liquidazione del premio, e il pagamento può avvenire in un’unica soluzione oppure mediante rateizzazione, a seconda di come viene stabilito in sede di stipulazione del contratto. Specifichiamo in ultimo che il premio assicurativo non risente del pagamento delle imposte, anzi vige un trattamento fiscale agevolato, per cui il denaro versato usufruisce della detrazione al 19 per cento.
Le caratteristiche principali
Vediamo quali sono i tratti salienti di queste polizze vita, le caratteristiche che connotano il prodotto, in modo che ognuno possa valutare se sottoscrivere o meno l’assicurazione da affiancare al mutuo prima casa:
- Copertura: di base le fattispecie sono quelle indicate, tuttavia possono esserci varianti a seconda della compagnia a cui ci si rivolge
- Durata: può andare dai 2-3 anni ai 25-30 anni, a seconda della durata stessa del contratto di finanziamento
- Estinzione anticipata: nel caso il mutuo venga estinto prima della sua naturale scadenza, le compagnie assicurative sono tenute per legge a versare il rimborso delle prestazioni del premio pagato e non goduto
- Franchigie, esclusioni e massimali devono essere riportate nel contratto di assicurazione in obbligo alla trasparenza informativa, e tali clausole devono essere valutate con attenzione prima della stipula
È possibile infine che la compagnia assicurativa richieda esami clinici per verificare lo stato di salute del contraente, in modo da stimare lo stato di rischio del soggetto da assicurare.
I costi dell’assicurazione
E veniamo al punto discriminante, quello che fa pendere molte persone alla scelta di un mutuo senza assicurazione vita: il costo della polizza. Le caratteristiche descritte nel capitolo precedente, oltre alla scelta della compagnia stessa, influiscono sul prezzo finale dell’assicurazione, che secondo le stime degli osservatori di settore ha mediamente un valore compreso tra il 2,5 e il 6,5 per cento rispetto all’importo del finanziamento per l’acquisto dell’immobile.
Il premio può essere versato in un’unica soluzione all’inizio del pagamento del mutuo ipotecario oppure una volta l’anno a rate. Alcune compagnie prevedono poi delle polizze vita per il mutuo a rate decrescenti, per cui l’importo da versare che ogni anno diminuisce progressivamente con l’avvicinarsi della scadenza delle rate del mutuo.
Polizze collettive
Oltre all’assicurazione vita individuale esiste la possibilità di sottoscrivere polizze collettive, che anzi oggi sono le più diffuse: di cosa si tratta? Si tratta di assicurazioni standard, identiche per ogni cliente, frutto dell’accordo tra i singolo istituto di credito e il partner assicurativo: nel contratto di queste polizze
il contraente non è il mutuatario ma nella maggior parte dei casi il broker assicurativo cui si appoggia la banca, per cui il rischio viene allargato a migliaia di beneficiari abbassandone il costo, che risulta pertanto più vantaggioso e accessibile. Se ad esempio in una polizza individuale il costo sale con l’aumentare dell’età, in quella collettiva resta identico a prescindere dal dato anagrafico dell’intestatario.
Come trovare la migliore offerta di polizza
Detto che però non sempre può risultare conveniente affidarsi alla polizza collettiva per variati motivi, come trovare la migliore offerta di assicurazione vita sul mutuo? La libera concorrenza consente di avere svariate proposte sul mercato che il singolo consumatore può selezionare in base alle proprie esigenze e necessità: il consiglio
per trovare l’offerta più vantaggiosa è di affidarsi ai siti di comparazione on line, che consentono di confrontare in tempo reale le proposte del momento con le relative condizioni economiche. Ribadiamo per l’ennesima volta che si tratta di un prodotto facoltativo separato rispetto al mutuo ipotecario, per cui non vi è alcun vincolo con la banca, la quale non può affatto obbligare a sottoscrivere la polizza o le polizze da loro offerte insieme al prodotto di finanziamento casa.
