Mutui per contratti atipici

Di
Giulio Ragni
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Esiste la possibilità di contrarre mutui per contratti atipici? Indubbiamente le soluzioni di finanziamento casa più semplici coinvolgono in prima istanza i lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato, ma anche i cosiddetti “irregolari” possono avere delle opportunità, con le debite differenze. Chiaramente la tipologia di impiego, e di reddito, influisce sul livello di rischio per un istituto di credito, per cui i mutui per lavoratori atipici risultano avere condizioni particolari: ma essendo questa categoria di lavoratori sempre più numerosa, ha indotto un numero crescente di banche a introdurre prodotti specifici cercando di venire incontro alle esigenze di un mercato del lavoro in rapido mutamento.

Cosa intendiamo per contratti atipici?

Prestiti e mutui sono riservati con maggiore facilità a chi ha un reddito fisso e stabile, come i lavoratori dipendenti: ma nel mercato del lavoro proliferano sempre più i contratti atipici, caratterizzati da flessibilità nella somministrazione, e precarietà economica per i destinatari. I mutui per contratti atipici si rivolgono quindi a lavoratori:

  • Part Time
  • Tempo determinato
  • Temporanei
  • Occasionali
  • Con collaborazione coordinata e continuativa (Co.Co.Co)
  • A chiamata
  • A progetto
  • Con contratto intermittente

Questo in linea generale, ma non vuol dire che qualunque lavoratore atipico può ottenere un finanziamento casa, e necessariamente bisognerà valutare caso per caso, valutando i requisiti economici del singolo soggetto.

Mutui per contratti atipici, le caratteristiche

Vediamo innanzitutto quali sono le principali caratteristiche del mutuo per lavoratori atipici, il quale come abbiamo anticipato deve andare incontro alle esigenze di una tipologia di debitore, il quale potrebbe trovarsi spesso nelle condizioni di dover interrompere il proprio percorso professionale, a causa della scadenza dei contratti, influenzando anche l’ammortamento del debito. Un mutuo di questo tipo

presenta una serie di opzioni e peculiarità per prevenire questi potenziali momenti di difficoltà, con strumenti quali:

  • Salto Rata
  • Posticipo del pagamento rata
  • Pre-ammortamento fino a 5 o 10 anni
  • Polizza assicurativa obbligatoria

Attraverso questi strumenti la banca offre al lavoratore la possibilità di rendere più flessibile l’ammortamento del mutuo, ma allo stesso tempo ottiene la necessaria tutela dal rischio insolvenza tramite l’assicurazione sul finanziamento, che inevitabilmente andrà ad incidere sul costo complessivo dell’erogazione del capitale.

Le limitazioni del mutuo per atipici

Trattandosi di un prodotto finanziario destinato ad una determinata platea di lavoratori, ancorché in crescita numericamente, il mutuo per atipici presenta una serie di varianti e limitazioni a seconda dell’istituto di credito a cui ci si rivolge, e che arriva a influenzare questi singoli aspetti:

  • Età del richiedente
  • Somma massima erogabile
  • Finalità del mutuo

Questo vuol dire che il contratto di mutuo, a tasso fisso o variabile, può essere erogato in molti casi entro una certa età (under 30 o under 35), e solo per immobile destinato a prima abitazione. Inoltre la percentuale del valore dell’immobile coperta dal mutuo potrebbe risultare inferiore alla media di un finanziamento canonico per l’acquisto casa.

Il lavoratore inoltre deve dimostrare di aver svolto un’attività lavorativa continuativa regolare di almeno 30 mesi nel corso degli ultimi 3 anni, e il rapporto tra rata e reddito non deve superare complessivamente il 35 per cento.

Il costo del mutuo

Inevitabilmente un prodotto pensato per i lavoratori atipici come questo finisce con avere un costo più elevato nel rimborso rispetto al mutuo tradizionale. In particolare, osservando la media dei prodotti specifici erogati per i contratti atipici,

emerge un aumento dello spread, la parte fissa del finanziamento che rappresenta il costo aggiuntivo a favore dell’istituto di credito, detto anche ricarico nel gergo tecnico. Essendo maggiore il rischio insolvenza, inevitabilmente incide sugli interessi da corrispondere in fase di ammortamento. A meno di non trovare soluzioni alternative allo specifico mutuo per contratti atipici.

La combinazione dunque di importi massimi contenuti, con un tasso di interesse più elevato della media, non rende sempre particolarmente conveniente questo prodotto di mutuo desinato ai lavoratori atipici, per cui è utile sempre effettuare un confronto preventivi tra le varie offerte per capire quale soluzione sia più giusta per noi.

Fondo di garanzia prima casa

Uno dei prodotti destinati ai giovani under 30, come i lavoratori atipici, le giovani coppie, famiglie con un solo genitore o i conduttori di alloggi popolari, è il mutuo erogato attraverso il Fondo di garanzia prima casa, un finanziamento agevolato che consente di ottenere una soglia finanziabile dell’immobile più elevata, arrivando a coprire anche il 100 per cento del valore stimato. Questa tipologia di finanziamento agevolato

permette non solo di avere spread e tassi di interesse più bassi, ma permette a un lavoratore con contratto atipico di vedersi garantito fino al 50 per cento dell’importo richiesto come mutuo acquisto prima casa: questo vuol dire che il fondo provvede a rimborsare per conto del beneficiario del mutuo fino a metà del capitale erogato, nel momento in cui egli non fosse in grado di sostenere il rimborso per sopraggiunte difficoltà, come quelle legate all’interruzione improvvisa del contratto di lavoro prima della sua scadenza naturale.

Il TAEG dei finanziamenti erogati tramite il Fondo di garanzia risulta essere particolarmente allettante: ad esempio al 2019 risultava

  • Tasso variabile (indicizzato Euribor a 3 mesi) – 3,82 per cento
  • Tasso fisso (indicizzato EurIrs a 20 anni) – 5,60 per cento
  • Tasso misto 30 anni – 5,18 per cento

Il finanziamento casa con garante

Un’altra soluzione che può risultare più conveniente del mutuo per contratti atipici è il mutuo tradizionale richiesto con l’ausilio di un garante. In questo modo è possibile ottenere importi più elevati, potendo contare

su una figura terza che tutela l’istituto di credito dal rischio insolvenza, assicurando l’ammortamento del debito grazie al possesso dei due requisiti fondamentali di accesso al finanziamento, ovvero:

  • Sostenibilità economica
  • Affidabilità finanziaria

Un garante dotato di reddito e patrimonio sufficienti, e uno storico finanziamenti privo di segnalazioni negative, consente di godere di tutti i vantaggi insiti nel mutuo tradizionale, a partire dai tassi di interesse competitivi.

Mutuo 40 anni: conveniente o meno?

Tra le opportunità di finanziamento casa per giovani lavoratori atipici segnaliamo l’erogazione, da parte solo di alcune banche, di un mutuo con durata 40 anni, ben oltre il massimo mediamente consentito. Ma è davvero conveniente?

Nel lungo periodo il costo del rimborso è tale da risultare ben poco vantaggioso, ma in genere chi propone questa soluzione prevede che la situazione lavorativa del contraente si evolva in una direzione economicamente migliore, per cui si può provvedere a rinegoziare i termini del mutuo. E in ogni caso esiste sempre la surroga, ossia la trasportabilità a titolo gratuito del mutuo dalla banca originaria a un’altra che propone condizioni più favorevoli.

Come trovare mutui per contratti atipici

Per valutare le migliori offerte di mutuo per lavoratori atipici è consigliabile utilizzare i comparatori on line, ovvero portali finanziari presenti in Rete che

consentono di confrontare in tempo reale le proposte finanziarie valutando i tassi di interesse, ossia il TAN e il TAEG, sia in presenza di tasso fisso che tasso variabile, a seconda di ciò che interessa.

Inoltre prima di contattare i consulenti dell’istituto di credito prescelto potrebbe essere utile effettuare una simulazione con calcolo rata, grazie agli strumenti presenti sul web, per avere un’idea anche approssimativa di quanto andremo a pagare stipulando il contratto di mutuo con quel singolo istituto di credito.

Mutui per atipici: chi li eroga?

Sono diversi gli istituti di credito che erogano mutui con contratti atipici, sebbene a differenti condizioni e con limitazioni variabili come abbiamo descritto nel capitolo dedicato. Fra le banche che erogano il prodotto segnaliamo tra le altre:

  • Unicredit
  • Intesa San Paolo
  • Credit Agricole
  • Banca Popolare di Puglia e Basilicata

Conclusioni

I mutui per contratti atipici sono convenienti? Abbiamo analizzato in questa nostra disamina pregi e limiti intrinseci in un prodotto di questo tipo, che espone le banche a un maggiore rischio insolvenza, per cui comporta condizioni finanziarie non sempre particolarmente vantaggiose. Ci sono opportunità da cogliere al volo, come ad esempio il Fondo di garanzia per i lavoratori under 35 che agevola le condizioni di ammortamento e permette di ottenere tassi molto competitivi, ma in generale i prodotti di mutuo per i lavoratori atipici sono consigliabili solo in assenza di una persona terza che possa farci da garante: una soluzione quest’ultima che resta la più favorevole per chi non ha i requisiti ideali per accedere al finanziamento prima casa.

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