Indice dei contenuti
- 1 Ottenere mutui 100 per cento
- 2 Come richiedere un mutuo 100 per cento
- 3 Alternative al mutuo 100 per cento
- 4 Rent to buy
- 5 Leasing immobiliare
- 6 Conclusioni
Chi non ha risparmi per poter acquistare casa è alla ricerca di mutui zero anticipo, allo scopo di ottenere un finanziamento pur senza avere denaro sufficiente per colmare la differenza. Infatti un istituto di credito in genere arriva a finanziare non più de l’80 per cento del valore di un immobile, per cui spetterebbe poi al richiedente mettere il restante 20 per cento necessario per l’acquisto della casa. Ma come fare in mancanza della liquidità sufficiente? Un problema che vivono soprattutto tanti giovani che desiderano comprare casa. Esistono fortunatamente alcune soluzioni finanziarie che possono aiutare a uscire dallo stallo, e che si possono figurare senza dubbio come dei mutui con zero anticipo: vediamo allora come comprare casa senza liquidità.
Ottenere mutui 100 per cento
Come abbiamo detto in genere una banca non concede un capitale superiore a l’80 per cento del valore dell’immobile, ed anzi per coprire le spese iniziale e acquistare la casa è necessario versare un anticipo iniziale che ammonta a circa il 15 per cento del prezzo complessivo. Tuttavia esiste l’opportunità per giovani under 35, e genitori single con minori a carico, di ottenere mutui 100 per cento, attraverso
il Fondo di garanzia per la prima casa, che consente di ottenere una garanzia da parte dello Stato pari al 50 per cento del finanziamento complessivo. Questo vuol dire anche che nell’eventualità il beneficiario si ritrovasse impossibilitato a restituire la somma finanziata, per almeno per metà della cifra si vedrebbe garantito dallo Stato stesso: questo è il motivo per cui le banche convenzionate accettano di finanziarie mutui 100 per cento.
Questa tipologia di finanziamento casa è valida solo per immobili adibiti ad uso come abitazione principale, escludendo inoltre le categorie catastali di lusso, e il richiedente non deve avere altri immobili intestati. Un altro aspetto peculiare dei mutui 100 per cento ottenibili tramite il Fondo di garanzia statale è che possono avere una durata fino a 40 anni.
Come richiedere un mutuo 100 per cento
Per tutti coloro che ricercano un mutuo zero anticipo e desiderano inoltrare una domanda di finanziamento, devono innanzitutto ricercare gli istituti che li erogano, e a tal proposito possono consultare questo elenco delle banche aderenti al Fondo di garanzia per sapere a quali enti di credito rivolgersi. Una volta trovata la banca, bisogna consegnare i documenti personali e di reddito, oltre a quelli concernenti l’immobile, e completare la domanda in allegato che verrà inviata al Gestore del Fondo per la Casa on line.
La comunicazione della domanda avviene entro 3 giorni in caso di rifiuto per esaurimento dei fondi a disposizione, invece bisogna attendere circa 15 giorni in caso di accettazione, e dal momento dell’accoglienza della domanda il mutuo 100 per cento viene erogato entro 30 giorni lavorativi.
Alternative al mutuo 100 per cento
Ma in assenza di requisiti, fondi disponibili o qualsiasi altra motivazione non si possa accedere al mutuo 100 per cento, come fare? Esistono altre soluzioni di mutui zero anticipo che si possono percorrere, ovvero
- Rent to buy
- Leasing immobiliare
Vediamo in dettaglio cosa comportano questi due strumenti che hanno alcuni punti contatto in comune.
Rent to buy
Nato nel mondo anglosassone, il rent to buy è stato introdotto in Italia dal 2014, e dal nome si evince facilmente che si tratta di un affitto finalizzato all’acquisto successivo dell’immobile. Per un periodo concordato
che può estendersi fino a 10 anni, si corrisponde ogni mese regolarmente una quota come fosse un canone di affitto, ma che invece andrà a costituire una sorta di anticipo sull’acquisto vero e proprio dell’immobile. Alla scadenza del periodo prefissato si potrà inoltrare la domanda effettiva di mutuo, scalando la quota versata fino a quel momento: se per ipotesi si è riuscito a versare il 20 per cento circa del valore dell’immobile, si può coprire la parte restante con il finanziamento della banca senza problemi, avendo ottenuto di fatto un mutuo zero anticipo.
Si tratta anche di un’opzione poco vincolante, giacché il rent to buy solitamente prevede la facoltà di restituire l’immobile ottenendo indietro anche una parte della somma versata, purché sia esplicitamente previsto nel contratto.
Leasing immobiliare
Un’altra formula possibile di mutuo zero anticipo è il leasing immobiliare, che per i privati rappresenta la soluzione più recente di acquisto casa, essendo stato ufficialmente introdotto nel quadro normativo dal 2016. In buona sostanza l’immobile
viene acquistato dall’istituto di credito o da un intermediario finanziario, con il quale si stipula il contratto di leasing che prevede una normale locazione fino a una scadenza concordata, per cui si versa un canone mensile, al termine della quale sarà necessario versare una maxi rata finale per finalizzare l’acquisto e diventare proprietari dell’abitazione, oppure rinunciare restituendo l’immobile, esattamente come altre forme di leasing. Questa maxi rata sarà pari alla differenza tra la valutazione complessiva dell’abitazione e la somma dei canoni pagati fino a quel momento.
Rispetto al rent to buy però le somme versate saranno a fondo perduto in caso di mancato riscatto. Di contro c’è il vantaggio di agevolazioni fiscali per giovani under 35 valide fino al 2020 (per ora), che si riducono della metà per chi ha superato tale soglia di età. Queste agevolazioni prevedono in dettaglio:
- Detrazione sui redditi del 19 per cento di quanto versato per i canoni e per gli oneri accessori, su un importo massimo di 8 mila euro
- Detrazione del 19 per cento sulla maxi rata finale su un massimo di 20 mila euro
Conclusioni
Chi non ha dei risparmi da parte per acquistare casa non deve disperarsi e gettare la spugna, poiché come abbiamo visto esistono diverse soluzioni di mutui zero anticipo, oltretutto con la facoltà di poter ricorrere a fondi statali e agevolazioni fiscali in sede di dichiarazione dei redditi che aiutano soprattutto i più giovani, quelli maggiormente interessati a un mutuo nella condizione di non avere di come versare l’anticipo. Le possibilità offerte dal rent to buy e il leasing immobiliare consentono anche di avere un tempo necessario per magari migliorare la propria condizione economica e lavorativa, avendo così l’opportunità di rimborsare agevolmente il successivo mutuo oppure nel saldo della maxi rata finale, senza pertanto dover rinunciare all’acquisto dell’immobile concordato.
