Mutui casa giovani: guida completa, migliori offerte nel 2024

Di
Giulio Ragni
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Quali sono le opportunità di mutui casa giovani sul mercato italiano? Gli istituti di credito negli ultimi anni hanno avanzato diverse proposte, in accordo con lo Stato, per venire incontro alle esigenze di single e coppie under 30, che spesso si trovano in una situazione lavorativa e reddituale che non consente loro di offrire le garanzie necessarie per accedere al finanziamento. Se in condizioni normali sarebbe alquanto complicato ottenere il credito necessario per acquistare un immobile, con un mutuo giovani appositamente dedicato è possibile accedere alle agevolazioni previste, che aiutano specificamente questa categoria sociale ed economica considerata a rischio dalle banche.

Le caratteristiche dei mutui casa giovani

Esistono varie soluzioni di mutuo per giovani come vedremo nei capitoli successivi, ma per adesso ci limitiamo ad indicare alcune caratteristiche comuni che possiamo riscontrare nei cari prodotti proposti dagli istituti finanziari:

  • Età dei richiedenti non superiore ai 35 anni
  • Durata che parte da un minimo di 25 anni di ammortamento a salire
  • Importo erogato che generalmente non supera il 90 per cento del valore dell’immobile, ma con le agevolazioni si può arrivare anche al 100 per cento
  • Immobile oggetto del mutuo con determinate caratteristiche, per cui non deve superare determinate dimensioni, avere un certo valore di efficienza economica, e deve appartenere a precise categorie catastali non potendo rientrare tra gli immobili di lusso
  • Agevolazioni specifiche che riguardano anche i tassi di interesse applicati e l’eliminazione di alcuni costi legati alla gestione del finanziamento

Mutui con Fondo garanzia prima casa

Iniziamo la nostra disamina partendo dai mutui giovani erogati attraverso il Fondo di garanzia per la prima casa, approvato dalla legge 147/2013 e rinnovato ogni anno, per aiutare appunto gli under 35 all’acquisto di un immobile prima casa. Esso prevede tra gli altri destinatari giovani coppie e single con contratto di lavoro atipico, i quali

possono ottenere un mutuo con spread e tasso di interesse agevolato, avendo soprattutto garantito fino al 50 per cento dell’importo richiesto come finanziamento. Questo vuol dire che il fondo provvede a rimborsare per conto dell’intestatario del mutuo fino a metà del capitale erogato nel momento in cui egli non fosse in grado di sostenere il rimborso per difficoltà oggettive legate ad eventi non programmabili.

Rispetto a un mutuo tradizionale che eroga un importo non più de l’80 per cento del valore dell’immobile, quello concesso con il fondo di garanzia risulta essere agevolato per il 100 per cento del valore dell’immobile

Quali immobili sono finanziabili

Come abbiamo anticipato non tutti gli immobili sul mercato possono essere oggetto di acquisto con il Fondo di garanzia per la prima casa, ma vi sono delle tipologie catastali che vengono escluse dalle agevolazioni, senza dimenticare comunque che lo stesso immobile deve avere come destinazione d’uso essere abitazione principale. Queste le categorie escluse:

  • Case di lusso
  • Categoria A1
  • Categoria A8
  • Categoria A9

Mutui convenzionati con Regioni italiane

Tra le opportunità di mutui casa giovani vi sono anche quelli erogati tramite specifiche convenzioni con alcune Regioni, le quali mettono a disposizione dei fondi per aiutare appunto gli appartenenti a questa categoria socio-economica nell’acquisto di un immobile. A seconda del tipo di Regione

l’agevolazione può tradursi in modalità e condizioni differenti, in genere si tratta di tassi di interesse più vantaggiosi concordati con le banche aderenti, con gli enti locali che svolgono generalmente la funzione di garanti. Anche in questo caso vigono spesso limitazioni sulla tipologia di immobili da acquistare, in ogni caso per sapere se vi sono fondi e convenzioni disponibili, e quali sono i criteri di accesso, è necessario rivolgersi agli uffici regionali di riferimento.

Mutui dedicati da istituti di credito

Al di là delle agevolazioni mese in campo da Stato e Regioni quali organismi di garanzia presso le banche convenzionate, sono gli stessi istituti di credito che in molti casi mettono in campo linee di prodotti di mutuo dedicati ai giovani, con caratteristiche variabili a seconda della banca. Possiamo individuare alcune caratteristiche comuni che tendono a presentarsi nei vari prodotti proposti, tra cui ad esempio:

  • Soglia finanziabile degli immobili fino al 90 per cento
  • Polizze fideiussorie a garanzia
  • Importi generalmente erogati fino a 300 mila euro
  • Età dei richiedenti fino a 30 o 35 anni
  • Tasso di interesse variabile nella gran parte dei casi
  • Durata dell’ammortamento estendibile fino a 40 anni

I mutui erogati dalle banche etiche

Un particolare prodotto di mutuo giovani dedicato è quello proposto dalle cosiddette banche etiche, le quali propongono offerte molto simili a quelle erogabili attraverso il fondo di garanzia. In genere questi istituti di credito particolari

consentono di finanziarie fino al 100 per cento del valore dell’immobile, sebbene anche in questo caso ci sono delle limitazioni sulle caratteristiche dello stesso per poter accedere al finanziamento.I tassi di interesse possono essere anche lievemente più bassi della media, e gli importi minimi ottenibili sono più alti rispetto a quelli che hanno un’agevolazione di origine regionale.

Quando un mutuo giovani è conveniente

Abbiamo visto come sul mercato vi siano diverse tipologie di prodotto di mutuo giovani tra cui scegliere, tuttavia è bene sempre confrontare preventivi e valutare la convenienza delle varie offerte. Ma quali sono i parametri da tenere presente?

  • Tipologia di tasso di interesse: fisso, variabile, con Cap, misto
  • Lo spread, ossia il costo effettivo del mutuo che rappresenta il guadagno della banca
  • TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale che comprende tutte le spese accessorie correlate al finanziamento

La combinazione di questi tre elementi determina i costi del mutuo e pertanto sono gli elementi da analizzare attentamente prima di stipulare qualsiasi contratto di finanziamento per l’acquisto di un immobile.

Come trovare offerte di mutui casa giovani

C’è una maniera piuttosto rapida ed efficiente per trovare la migliore offerta di mutuo casa giovani attraverso gli strumenti digitali a nostra disposizione: possiamo sfruttare

quei portali finanziari che fungono da comparatori on line, per cui è possibile confrontare in tempo reale tassi di interesse ed altre condizioni finanziarie proposte dai migliori istituti di credito operanti sul mercato.

Una volta selezionato un piccolo numero di proposte di mutuo giovani che ci sembrano particolarmente allettanti, possiamo farci rilasciare un preventivo dettagliato contattando i consulenti di ogni singola banca sul sito ufficiale: il preventivo viene rilasciato gratuitamente e senza impegno di sottoscrizione via mail.

Conclusioni

Anche se non si ha ancora quella stabilità economica che consentirebbe di poter ottenere un finanziamento importante e di lungo impegno come quello per l’acquisto di un immobile, le opportunità di mutui casa giovani, grazie anche all’attenzione dimostrata da Stato ed enti locali oltre che dagli istituti di credito stessi, sono piuttosto variegate e possono davvero esaudire le necessità di ogni tipo di cliente al di sotto di una certa soglia di età. Non mancano limitazioni e criteri di accesso per fondi ed agevolazioni, oltre che per i prodotti specifici dedicati dalle banche, ma si tratta di proposte che aiutano concretamente chi ha meno di 40 anni a poter costruire solidamente il proprio futuro acquistando un immobile a condizioni di favore rispetto al prodotto di mutuo tradizionale disponibile sul mercato.

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